О том, кто такие коллекторы, я знаю лично. И поэтому всем этим страшным историям, которые с ними связаны, не удивляюсь. Нет, я не злостный неплательщик кредитов. С этим все в порядке. Но вот как-то мой телефон тренькнул. И женский голос сообщил, что я должна компании «Тыр-Пыр-Тыр» 100 руб. 11 коп. Да, именно так: 100 рублей и 11 копеек. Все попытки выяснять, как это и откуда, были пресечены.

Это ваши проблемы узнавать, кому вы должны и за что. Не вернете деньги - испортим кредитную историю, - взвизгнула трубка и замолчала.

Новый закон о коллекторах, который начнет действовать с 1 января, вроде бы защищает заемщиков. Но вот как этой защитой правильно пользоваться?

Главные новшества таковы:

1. Теперь коллекторы не могут просто так взять и позвонить заемщику. Банк должен предварительно сообщить об этом должнику. И не абы как - а оповестить специальным заказным письмом с уведомлением о вручении.

2. Коллекторы по-прежнему могут встречаться с заемщиками, звонить им и писать. Но только в определенное время. В рабочие дни нельзя тревожить должника с 22 до 8 часов, в выходные и праздники - с 20 до 9 часов. Нельзя звонить чаще раза в день и двух раз в неделю. Личные встречи возможны раз в неделю.

3. Истории из серии «вам звонит Х» по идее должны кануть в Лету. Теперь взыскатель должен полноценно представиться и сказать, кто ему передал ваш долг в работу.

4. Распускать сплетни тоже будет невозможно. Коллекторы не имеют права рассказывать о долге заемщика кому бы то ни было. До этого было нормальным позорить должников. Звонить на работу, рассказывать о его материальных проблемах родственникам, друзьям, знакомым, соседям.

5. Всякого рода психологическое давление - шантаж, угрозы и уж тем более применение физической силы - запрещено.

6. Ну и главное. Заемщик может отказаться от общения с коллекторами. Правда, просто сказать: «Извините и до свидания!» - будет недостаточно. Надо отправить кредитору (тому, кто отдал ваш долг на взыскание) письменное уведомление о своем решении. Сделать это можно не раньше чем через 4 месяца после возникновения просрочки. То есть какое-то время испытать прелести общения с коллекторами в большинстве случаев все-таки придется.

7. Будут и определенные требования к коллекторским компаниям. Они должны быть включены в специальный госреестр. Вероятно, вести его будет Минюст и Федеральная служба судебных приставов.

Капитал коллекторских агентств должен быть не меньше 10 млн. рублей. Видимо, предполагается, что шарашкины конторы до таких показателей не дотянут и работать в столь деликатной сфере не смогут.

Большой плюс для заемщиков в том, что закон устанавливает ограничения на методы работы коллекторов. Минус в том, что нынешний беспредел коллекторов в России - это следствие того, что власти не ограничили ростовщичество, более того, сделали его легальным - со ставками до 800% годовых, с учетом навязанных страховок и скрытых комиссий. Коллекторство - это следствие проблемы закредитованности бедных, а она пока никак не решается, - комментирует новшества председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин.

КОНКРЕТНО

Как защитить себя?

Для общения с коллекторами запаситесь телефоном с функцией диктофона и записывайте все разговоры. Постарайтесь вытянуть из коллекторов максимум информации. Попросите их представиться, спросите, откуда они узнали адрес или номер вашего телефона, куда им можно перезвонить. Даже если нет диктофона или вы не успели его включить, эти данные помогут полиции приструнить коллекторов, если они нарушают закон, - рекомендует советник адвокатского бюро «Казаков и партнеры» Михаил Корчагин .

Жалобу на коллекторов можно будет подать регулятору рынка (предположительно это будет Федеральная служба судебных приставов), а еще - в полицию.

При обращении в полицию обязательно возьмите талон-уведомление о том, что ваше заявление принято. При следующем звонке или встрече с коллекторами проинформируйте их о своем обращении в правоохранительные органы. Можете показать им или прислать на электронную почту скан талона. В ряде случаев этого достаточно для того, чтобы коллекторы отступили, - говорит Михаил Корчагин.

Правда, нужно еще добиться того, чтобы ваше заявление взяли. Сколько таких историй, когда люди в погонах давали должникам от ворот поворот. Дескать, сами виноваты, сами и выпутывайтесь как хотите.

Есть и еще один способ решить проблему. Обратиться в тот самый банк. В конце концов это он передал ваш долг на взыскание.

Если не можете возвращать долг, попробуйте не прятаться от кредитора, а позвонить в банк и попытаться договориться о пересчете. Предложите возобновить отношения взамен на отзыв вашего дела у коллекторов, - советует руководитель Dolgi.ru Павел Дашевский .

По-прежнему заемщик должен позаботиться о себе сам. Чтобы доказать, что коллекторы при общении с ним нарушают закон, надо будет предъявить конкретные факты.

Так росла просрочка* по кредитам, % от общего объема ссуд

I кв. 2014 г. - 8,7

I кв. 2015 г. - 13

I кв. 2016 г. - 15

III кв. 2016 г. - 16

*от 30 дней

(Данные Национального бюро кредитных историй).

КСТАТИ

Пока, по данным Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА ), за 10 месяцев этого года заемщики пожаловались на коллекторов больше 3000 раз. Это только официальная статистика, и речь идет о грамотных людях, которые знают, как можно хотя бы попытаться защитить свои права.

Не влезай, а то не потянешь...

Лучший способ не встречаться с коллекторами - не влезать в неподъемные долги. Что можно посоветовать потенциальным заемщикам?

Не обращайтесь за деньгами в микрофинансовые организации (МФО). Они прельщают финансово неискушенных людей своей доступностью. А ведь проценты там составляют сотни годовых. За пустяковые 5 - 10 тысяч рублей приходится заплатить в разы больше. А если не внесете вовремя платеж - пени могут стать астрономическими. Можно сколько угодно обвинять банки и МФО в безответственном кредитовании (часто так и есть), но все же они ведь не стоят над вами с пистолетом, заставляя во что бы то ни стало подписать кредитный договор. Правда?

Перед тем как получать кредит в банке, подумайте, так ли нужна вам та вещь, которую хотите купить в долг. Используйте «период охлаждения». Обдумайте все, и если желание останется, возвращайтесь на следующий день. А может быть, уже за пару часов вы остынете и поймете, что эта покупка вам не так уж и нужна.

Если все-таки решите, что кредит нужен, рассчитайте, сколько денег вы сможете потом отдавать банку. Ежемесячные платежи не должны быть больше половины ваших доходов (желательно меньше).

Сравните условия кредитования в разных банках. Нужно узнать полную стоимость кредита (которая включает в себя еще и комиссии, которые взимает банк).

Четко следуйте графику платежей. Не допускайте просрочек. Даже незначительная может стоить вам испорченной кредитной истории, а значительная - общения с коллекторами.

А БЫЛ ЕЩЕ СЛУЧАЙ

Не вооружен, но опасен

Я как-то взяла мини-кредит 7 тысяч рублей на лекарства. Пенсия маленькая и денег не хватило. Один раз вовремя не внесла платеж. И пошли страшные пени. Сейчас долг вырос уже до 25 тысяч рублей. И мне стали звонить коллекторы. Они угрожают, что меня убьют и продадут квартиру, - плачет пенсионерка Татьяна Павловна.

Открыл почту и вздрогнул. Прислали фотографию жены с траурной ленточкой. А ниже подпись: «Так будет, если не вернешь долг», - рассказывает заемщик Виталий.

Он взял кредит (надо было срочно отремонтировать машину), а потом мужчину сократили на работе.

Должников можно упрекнуть в безалаберности. Кредиты все же надо погашать. Но в XXI веке подобные истории выглядят, мягко говоря, диковато. Они-то и подтолкнули к принятию особого закона о коллекторах.

Но в самом деле бывают у кредитных историй и хеппи-энды.

В течение полугода мне звонило коллекторское агентство и вешало долг другой женщины, с такими же фамилией, именем и отчеством. Тогда я позвонила в банк, написала письма в прокуратуру, полицию и Центробанк . Одно письмо отнесла лично в отделение полиции с записью звонков. Через 5 дней звонки прекратились, - вспоминает Елена.

Физические и юридические лица, накапливая долги по коммуналке, кредитам, займам перед банками, рискуют оказаться в долговой яме. Задолженность увеличивается за счет начисления пеней, штрафов, неустойки. Но это далеко не все негативные последствия, ожидающие должников за неуплату. Одним из неприятных моментов является привлечение коллекторского агентства к процессу взыскания недоимки. Поэтому каждому должнику нужно знать, какими правами наделена данная служба и как она осуществляет свою работу.

Полномочия

Коллекторские службы существую длительное время, но российское законодательство не представляет четкого регламента по их правам, обязанностям. Ежедневно в России тысячи людей сталкиваются с работой взыскателей, но немногие догадываются, что это за компании, и какие проблемы ожидаются от встречи с ней.

Коллекторы – специальные организации, осуществляющие предпринимательскую деятельность, основанную на истребовании у других лиц долгов. Число полномочий, способность использовать конкретные методы для возврата кредиторских недоимок определяются по ситуации. Коллекторская служба может осуществлять деятельность в качестве доверенного лица кредитора на основании агентского договора. Возможен и второй вариант, когда компания выкупает долг у фирмы, гражданина и самостоятельно его взыскивает с неплательщика.

Важно понимать, что могут сделать в 2018 году коллекторы при взыскании просроченной задолженности с должником. Деятельность взыскателей регламентирована гражданским кодексом, законом №230-ФЗ от 03.07.2016 г. Коллекторская практика не распространяется на следующие взаимоотношения сторон:

• Судебные разбирательства в мировом, арбитражном суде.
• Исполнительное производство судебных приставов.
• Частная практика адвокатов, юристов.
• Единая база кредитных историй (бюро).
• Преступления против личности, общества.

Принцип взаимодействия

Выступая в роли агента или лица, наделенного полномочиями по доверенности, коллекторская служба предоставляет кредитору конкретные услуги. Непосредственно займодавец не желает по определенным причинам самостоятельно заниматься выбиванием из неплательщика микрозаймов, а поручает эту работу специалистам.

Коллекторы наделены определенными правами и обязанностями, за нарушение которых могут быть привлечены к ответственности

Если коллектор выкупает задолженность по договору цессии, он становится полноправным преемником всех прав, обязательств согласно условиям кредитной сделки. Если агент должен спрашивать дополнительного согласия от займодавца на проведение определенной работы с заемщиком, то приобретая безнадежный долг в собственность, компания получает все полномочия. Главным отличием продажи долговой недоимки от оказания правовых услуг по агентскому соглашению – возможность обращаться в суд для возврата денежных средств.

Поскольку цель работы в обеих ситуациях аналогичная, права работников службы взыскания одинаковые. Деятельность по истребованию недоимок ведется по двум направлениям: прямой и косвенный контакт. В первом случае коллекторы активно встречаются с неплательщиком, выясняют детали ситуации, осуществляют звонки на телефон, приходят домой, на работу. При непрямом взаимодействии заемщику направляются претензии, письма, уведомления.

Все вышеперечисленные действия могут совершаться исключительно по отношению к должнику, а также лицам, гарантирующим исполнение его обязательств (поручители, гаранты). Для направления запросов, проведения бесед с соседями, друзьями, коллегами неплательщика потребуется их согласие и разрешение самого ответчика.

Изменение законов

Самая важная корректировка в нормативно-правовом регулировании процедуры взыскания задолженности коллекторскими агентствами внесена законом №230-ФЗ. Поправки вступили в силу с начала 2017 г. Изменения были внесены по причине острой необходимости ограничить беззаконие работников службы по отношению к должникам. В 2018 г. законопроект продолжает действовать, обновлений не планируется.

Рассмотрим права коллекторов, действующих по новому закону от 2016 г. Статья 4 ФЗ №230 определяет перечень правомерных действий по истребованию задолженности с неплательщика:

• Проведение личных встреч, бесед, переговоров.
• Различные сообщения, передаваемые адресно должнику (СМС, телеграф, электронные рассылки).
• Бумажные претензии, уведомления, отправленные по адресу прописки, постоянного проживания заемщика.

Независимо от вида взаимодействия с нарушителем, коллекторы должны представиться, описать перечень полномочий и основания, по которым они ими обладают. Неплательщик может посмотреть агентское соглашение, договор цессии или доверенность. Служба обязана вести работу исключительно в рамках закона, избегая личных оскорблений, угроз убийства и расправы, силового воздействия, насилия.

Действия коллекторов при взыскании долгов не должны нарушать закон и права должника

Важно понимать, что согласие заемщика на привлечение коллекторского агентства или оформление продажи задолженности не требуется. Исключение составляют контракты с четкими ограничениями по данным методам взыскания. В месячный срок должник должен быть уведомлен письменно об изменении ситуации. Если заемщик не получил уведомление, он вправе отказаться от контактирования с взыскателем и может направить претензию кредитору.

Итак, коллекторы в рамках своей деятельности наделены следующими правами:

• Приглашать должника на личные беседы, а также для дачи объяснения.
• Посещать жилье, проверять объекты собственности заемщика с его личного письменного согласия.
• Назначать встречи, проводить переговоры с коллегами, друзьями, родными людьми неплательщика при отсутствии запретов на эти действия.
• Составлять с ответчиком соглашения о реструктуризации, отсрочке, рассрочке платежей.
• Предлагать плательщику методы и варианты, как выйти из ситуации.
• Принимать от заемщика денежные средства, иные ценности и активы в счет уплаты банкового долга.
• Информировать ответчика о том, сколько начислено пеней, штрафов.

Регламент работы

Все коллекторские компании в обязательном порядке проходят государственную регистрацию, становятся юридическими лицами. Для возмещения вероятных расходов кредитора исполнитель заключает со страховыми компаниями обеспечительные договоры. Страховой полис позволит займодавцу получить гарантии исполнительности привлекаемого лица, исключает риски дополнительных затрат.

Телефонные контакты

Базовым инструментом воздействия на недобросовестного должника является осуществление звонков и СМС-рассылок. В агентствах работают собственные группы обзвона или заключены контракты со специальными фирмами (колл-центры). Схема работы строится на классификации микрозаймовых долгов по срокам возникновения, границе полномочий, величине обязательств.

Для воздействия на должника могут применяться регулярные звонки

Основную массу взысканий занимают кредиты, заключенные между гражданами и микрофинансовыми организациями. Заемщик использует такие займы, идет на максимальные риски в виде завышенных в десятки раз процентов, пеней и штрафов. Именно по этой причине должник попадает в финансовую яму, поскольку изначально не рассчитывает на резкий рост задолженности или невнимательно читает условия сделки.

Базовая функция звонящего - проведение беседы с неплательщиком по потенциально отработанному плану, тексту (скрипту). Оператор не будет запугивать, требовать, унижать. Например, владелец машины задолжал по автокредиту, ему позвонили из колл-центра, напомнили о сроках погашения, сообщили о работе коллекторов, предупредили о последствиях.

Достаточно часто вызовы прерываются по инициативе адресата, включаются автоответчики, а оператор переходит к следующему дебитору. Неплательщик не обязан отвечать на вызов, но рискует усугубить этим положение.

Наладим диалог

Опытные коллекторы назначают должнику встречу, в корректной форме описывают ему всю сложность ситуации, потенциальные риски, негативные последствия. Чаще всего такие действия не приносят эффективности, так как заемщик и ранее не был намерен погашать задолженность. А после беседы с посторонним человеком его мнение навряд ли изменится.

Некоторые компании прибегают к ухищрениям: звонят неплательщику, сообщают, что их работники службы безопасности приедут по адресу проживания, арестуют гражданина и препроводят к взыскателю. Такие словесные угрозы используются в качестве психологической атаки. Хотя в большинстве ситуаций моральное давление приводит к тому, что должник теряет здоровье или попросту скрывается.

Особенно популярно среди коллекторских агентств - пригрозить уголовным преследованием, изъятием имущества, арестом, обвинить в мошенничестве. Вышеперечисленные действия являются не чем иным, как шантажом, давлением. Такие методы незаконны, могут быть оспорены в компетентных органах.

Когда коллекторы замучили звонками, визитами на работу и домой, напишите вначале заявление на имя руководителя службы. Если обращение не принесло результата, жалуйтесь в прокуратуру, полицию, суд. Всегда есть возможность остановить беззаконие.

Коллекторы в праве лично контактировать с должником

Единственные устрашения, имеющие законную силу – предупреждения о вероятности судебного разбирательства. Только по решению суда приставы описывают и проводят конфискацию имущества, денег, ценностей. В остальных случаях слова взыскателя не имеют силы.

Психологическая игра специалистов агентства построена на уверенной речи, последовательности фактов, оглашении статей законов. Именно поэтому адресат телефонного вызова предполагает, что ведет беседу с квалифицированным юристом, правоведом. А последний на самом деле абсолютно ничего не знает.

Ограничения

Коллекторским компаниям запрещается делать звонки друзьям, работодателю, соседям и родственникам заемщика, если отсутствует их личное согласие. Нельзя узнавать номера телефонов, посвящать посторонних лиц в материалы дела о взыскании недоимки. Вся работа службы должна быть построена на конституционной неприкосновенности личности, уважительном отношении к должнику и его социальному положению. Взаимоотношения не могут длиться годами, на контакт отводится не более 4 месяцев.

Под строгим запретом согласно ст.6 закона №230-ФЗ находятся следующие действия коллекторов:

• Применение морального давления, физической силы, рукоприкладства.
• Угрозы убить, нанести вред здоровью гражданина и его родственникам.
• Применение оружия.
• Вымогательство.
• Нанесение существенных повреждений объектам собственности неплательщика вплоть до полного уничтожения.
• Использование средств и методик, опасных для жизни и здоровья человека.
• Осуществление наговора, введение в заблуждение.
• Ухудшение репутации заемщика в обществе путем распространения личной информации.

Любые угрозы жизни должника со стороны коллекторов являются противозаконными

Временные пределы

Существуют ограничения по осуществлению телефонных звонков и рассылки текстовых, голосовых сообщений в адрес заемщика: по будням, выходным, праздничным дням разрешено делать не более одного вызова в день, до двух в неделю, восьми в месяц. Установлены часы, в которые звонить можно: с понедельника по пятницу – 8-22 ч., суббота, воскресенье, праздники – 9-20 ч. Нельзя беспокоить граждан в ночное время. Касаемо смс количество допустимых отправлений превышает в два раза норму по звонкам.

Абсолютный запрет

Запрещено использовать в процедуре взыскания информацию, полученную от осужденных, отбывающих срок или освобожденных досрочно. Не допускается звонить нерезидентам, лицам, пребывающим временно или постоянно за границей.

Полностью прекращаются контакты с неплательщиком и третьими лицами при наличии следующих факторов:

1. Физлицо признано банкротом или вовлечено в судебное разбирательство по этому основанию.
2. Предъявлены доказательства невозможности взаимодействия:

• Утрачена дееспособность.
• Человек проходит длительное лечение в стационаре.
• Адресат признан инвалидом первой группы.
• Постороннее лицо – ребенок, не достигший совершеннолетия.

Защита прав и свобод

Главный вопрос должников касается того, что делать, если коллекторы ведут непрерывный прессинг, угрожают. Когда работники коллекторского агентства относятся к неплательщику предвзято, шантажируют, оказывают психологическое или моральное давление, угрожают, нужно незамедлительно обращаться за помощью к компетентным органам. Для подтверждения слов лучше подготовить доказательства: записи телефонных разговоров, СМС-сообщения, переписку, свидетельские показания.

При неправомерных действиях коллекторов должник может обратиться за помощью в полицию и иные уполномоченные инстанции

На время разбирательства не слушайте коллекторов, отключите телефон или занесите их номер в черный список. Ни при каких обстоятельствах не производите передачу имущества, ценностей, если коллекторы вынуждают заплатить, вымогают деньги.

Куда обратиться за помощью

На защиту интересов граждан встанут следующие организации:

• Следственный комитет.
• Прокуратура.
• Местная администрация.
• Роспотребнадзор.
• Контролирующий орган коллекторов.

Жалоба может быть составлена в произвольной форме или по примеру, предоставленному адресатом. Допускается личное предъявление документа, отправка по почте, курьером или посредством интернет-сервисов (сайт, личный кабинет, Госуслуги).

Документ поступает к исполнителю в рамках его компетенции, не позднее месяца заявитель получит ответ на ходатайство. За незаконную деятельность, использование чужой информации взыскателей ожидает уголовная ответственность, наказания по КоАП. Рекомендуем пострадавшим гражданам бороться, не терпеть молча угрозы.

Начали действовать новые правила, резко ограничившие работу коллекторов. Пока право заниматься взысканием долгов получили только 10 коллекторских агентств . Накануне Нового года они получили в Федеральной службе судебных приставов свидетельства о внесении в официальный реестр. Быть в этом списке – обязательное условие для работы. Так что гражданам есть смысл внимательно проверить документы у тех, кто придет за долгами

Представители службы судебных приставов не исключали, что в последний день старого года свидетельства могли получить некоторые коллекторские агентства и в других регионах. Однако сообщений о подобных церемониях не поступало. Возможно, в последний предпраздничный день всем было просто не до того.

Как бы то ни было, агентства, получившие свидетельства, работают не только в столице, но имеют филиалы и в других регионах. Поэтому, теоретически, прийти к должникам в будни коллекторы могут где угодно. К тому же с началом года реестр коллекторских агентств, без сомнений, пополнится.
Ранее сообщалось, что по оценке Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), число агентств может составить 1,5-2 тысячи. Впрочем, сказать с точностью, сколько их будет, пока никто не может.

По закону таким бизнесом могут заниматься лишь фирмы, для которых взыскание задолженностей это основной вид деятельности. У такой компании должны быть чистые активы не менее 10 млн рублей, страхование ответственности за причинение убытков на сумму не менее 10 млн руб. в год, должен быть свой сайт в интернете, они должны оформиться как операторы персональных данных. Коллекторами не смогут работать лица, имеющие неснятую судимость.

Законом установлено максимальное количество звонков и SMS-сообщений должнику в течение дня, недели, месяца. Не допускается взаимодействие с должником в рабочие дни с 22 до 8 часов и в выходные дни с 20 до 9 часов по местному времени. Запрещается лично встречаться с должником более одного раза в неделю, а общаться по телефону - более одного раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц.

Также устанавливается обязанность коллектора в начале разговора называть свои фамилию и должность, в том числе и в SMS-сообщениях должнику. Запрещается скрывать информацию о номере телефона или адресе электронной почты, с которых идут звонки или сообщения должнику, а также скрывать информацию об отправителе сообщения. Поэтому коллекторы не смогут сохранять инкогнито.

При этом должнику предоставляется право отказаться от общения с указанными лицами. С другой стороны, у коллекторов есть право попросить о более частых встречах или каких-то других видах общения, не предусмотренных законом. Но для этого надо будет заключить дополнительное соглашение с должником. Национальная ассоциация коллекторских агентств уже подготовила рекомендации по изменениям договора займа и дополнительным соглашениям с должниками. Так что и гражданам стоит внимательно читать то, что банкиры им предложат подписать.

Более того: граждане не должны стесняться задавать свои вопросы коллекторам. В законе зафиксированы жесткие сроки ответов на обращения должников. За неисполнение законодательства предусмотрена достаточно существенная ответственность - дисквалификация для должностных лиц и до 200 тысяч рублей штраф для юридических лиц. В связи с этим в профессиональном сообществе даже волновались: не закидают ли должники коллекторов массовыми письмами, чтобы утопить взыскателей в бюрократии? «Действительно, лучшие практики показывают, что отвечать надо на все, - рассказывают в ассоциации коллекторских агентств. - Однако в законе говорится о том, что ответственность кредитора наступает при отсутствии ответа только по тем обращениям, которые содержат вопросы о задолженности: о ее структуре, откуда она возникла и о том, как ее взыскивают».

Как бы то ни было, если у граждан возникли претензии к коллекторам, уже можно жаловаться в Федеральную службу судебных приставов. В самой службе приставов начинает работу отдельное управление по контролю за работой коллекторов, а в региональных управлениях ФССП - отделы.

Банки и коллекторы

Как решаются проблемы заёмщиков до вступления в силу нового закона о «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату долгов»

Страсти, связанные с произволом коллекторов по всей России, понемногу утихают. Как известно, в марте текущего года правительство страны без единой поправки одобрило законопроект о коллекторской деятельности в России, а в текущем месяце Госдума приняла его в первом чтении.

Напомним, в феврале 2016-го спикер Госдумы Сергей Нарышкин и спикер Совета Федерации Валентина Матвиенко внесли в нижнюю палату проект закона «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату долгов», предусматривающий серьезные коррективы деятельности коллекторов в России. В частности, он прямо запрещает применение коллекторами физической силы, угрозы ее применения, причинение вреда здоровью, повреждение имущества, психологическое давление и введение в заблуждение. Законопроект также запрещает сообщать о долге третьим лицам, включая родственников и сослуживцев, размещать сведения о должнике в Интернете, на здании или жилом доме. Также должник получает право отказаться от взаимодействия с коллектором или кредитором либо определить своего представителя. Коллекторы не смогут звонить заемщикам чаще 2 раз в неделю и встречаться с ними чаще 1 раза в неделю. Общение коллекторов с должниками запрещено по выходным с 20-00 до 9-00 и по будням с 22-00 до 8-00. Контроль за деятельностью коллекторов после принятия закона будет осуществлять орган, уполномоченный правительством, он же будет вести реестр коллекторских агентств. Однако закон еще не принят.

Тем временем на днях в ежегодном докладе Совету Федерации Генеральный прокурор РФ Юрий Чайка отметил, что коллекторские агентства допускают многочисленные нарушения законодательства, ряд из которых имеют признаки преступлений.

Из доклада также следует, что всего по результатам проверок в сфере потребительского кредитования и взыскания просроченной задолженности прокурорами в 2015 году выявлено свыше 12,6 тыс. нарушений закона, в целях их устранения внесено 2,7 тыс. представлений, принесено около 2 тыс. протестов на незаконные правовые акты. По требованию прокуроров к дисциплинарной и административной ответственности привлечено более 500 виновных лиц, 17 должностных лиц предостережены о недопустимости нарушений закона.

К счастью, коллекторов, больше напоминающих уголовников из 90-х, использующих дикие способы выбивания денег, в нашем регионе нет. По крайней мере, правоохранительными органами не зафиксированы случаи применения к должникам физической силы, угроз причинения вреда здоровью или убийств. Однако на российском уровне вопрос защиты прав заемщиков от неправомерных методов взыскания долга и пресечения попыток применения незаконных способов воздействия на должников остается актуальным.

Не секрет, что практически все банки, как крупные, так и мелкие, а особенно коммерческие, практикуют передачу или продажу долгов коллекторам, стараясь не афишировать это. Откровенно о сотрудничестве коллекторов и банков согласился рассказать начальник управления по работе с просроченной задолженностью «Вятка Банка» Евгений Михайлович Гончаров .

Евгений Михайлович, многие банки предпочитают скрывать, что работают с коллекторскими фирмами. Как давно «Вятка Банк» прибегает к их услугам и каким способом передаются проблемные долги: через продажу долга агентству с передачей всех прав на конкретный договор или банк нанимает коллекторов для возврата долга?

Мы не скрываем, что работаем с коллекторами. У «Вятка Банка» заключен договор аутсорсинга с крупным федеральным коллекторским агентством «Секвойя Кредит Консолидэйшн». С 2014 года мы передаем им реестры по должникам в небольших объемах. Как правило, это не кировский, а пермский и свердловский портфели должников. Непосредственно в «Вятка Банке» есть управление по работе с просроченной задолженностью, которое своими силами занимается информированием должников об их просроченной задолженности. Есть у нас также контакт-центр, ведущий телефонные звонки по должникам, и есть сотрудники на выездах.

- У нас в области есть местные коллекторские фирмы?

В принципе, наверное, есть небольшие коллекторские агентства. Но, если честно, я о них ничего не слышал, поскольку «Вятка Банк» с ними не сотрудничает.

- Насколько эффективно работают коллекторы?

Мы отдаем им портфель должников, с которыми либо не удалось выйти на связь, либо работать сложно, поскольку они находятся удаленно от г. Кирова. По опыту работы с просроченной задолженностью, а занимаюсь этим я с 2008 года (в «Вятка Банке - с 2013-го), скажу, что после работы коллекторов платежи с должников действительно начинают поступать.

- Банк не контролирует, какими способами коллекторы взыскивают задолженность?

Напрямую, конечно, нет. Мы передаем реестр должников на 3 месяца, затем получаем от них отчет о проделанной работе. Как они разговаривают с должниками, какие методы убеждения использовали, нам неизвестно. Но уверен, что крупные коллекторские агентства не действуют так агрессивно, как коллекторские фирмы-однодневки, о которых рассказывают СМИ. Они не угрожают, не подкидывают в окна «коктейли Молотова», не насилуют, не убивают.

- Согласно ранее действовавшему законодательству о коллекторской деятельности банки могли передавать право взыскания долга третьим лицам. В новом законопроекте сказано, что передача долга от кредитора третьему лицу возможна лишь при подписании заемщиком соглашения, причем только после наступления просрочки. Более того, по истечении 3 месяцев с момента подписания такого документа заемщик может его отозвать - и в таком случае банк сможет взыскать задолженность только через суд. По мнению некоторых банкиров, собрать подписи с людей уже после того, как они допустили просрочку, практически невозможно - если они уже не платят кредит, а теперь еще и смогут законно отказаться от общения с коллекторами, мало у кого сохранится желание вообще возвращать деньги. Каково ваше мнение?

Я думаю, это можно будет обсуждать после принятия закона. Пока же неясно, в каком именно виде его примут. У нас есть Закон о персональных данных, который регулирует отношения передачи их третьим лицам и соответственно право отзыва. Им предусмотрено, что, пока обязательства заемщиком не исполнены, он не имеет права отзывать свои персональные данные. Включение в Закон о коллекторской деятельности каких-то иных положений повлечет необ-ходимость изменения и Закона о персональных данных, а это будет и проблематично, и долго.

Есть также мнение, что новый закон может ударить по рынку потребительского кредитования. Возможность должника отказаться от общения с коллектором в массовом порядке перенаправит заемщиков в суд, что вызовет дополнительную нагрузку и так уже на перегруженные суды. В итоге дополнительно возникающие расходы кредитных учреждений выльются еще в большие процентные ставки по потребкредитам. Хотелось бы услышать ваш прогноз ситуации.

На мой взгляд, здесь речь больше идет о желании и намерении государства оградить людей от «черных» коллекторов, сделать деятельность коллекторских агентств лицензионной. Но, если разобраться, сейчас все крупные, уважающие себя коллекторские агентства имеют такие лицензии. К слову, крупных коллекторских агентств не так и много в России - два-три десятка. Они состоят в Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), буквально на днях утвердившей новый этический кодекс для своих участников, в котором прописываются правила поведения в общении с должниками. Вхождение в состав НАПКА - это гарантия хорошей репутации агентств. И банки это учитывают. Зачем банку передавать свой портфель должников коллекторскому агентству с запятнанной репутацией? Это ведь отразится и на репутации банка, поэтому с кем попало банки не работают.

Если закон примут в том виде, в каком сейчас он предлагается, это как-то усложнит деятельность управления по работе с просроченной задолженностью?

Нет. Закон касается коллекторских агентств, существующих как отдельные структуры. Мы же не являемся профессиональными коллекторами. Деятельность банков регулируют Закон о банковской деятельности и Закон о потребительском кредите. Полномочия управления по работе с просроченной задолженностью - информировать о ней должника по телефону, рассылкой писем, организацией встреч.

- Как изменилось число должников в связи с экономическим кризисом?

Несущественно, но все же оно увеличилось. Мы наблюдаем, что населению действительно стало труднее платить кредиты. Но у банка есть инструменты реструктуризации долга, которые мы можем применить, помогая тем самым нашим заемщикам выйти из сложной финансовой ситуации. К сожалению, не все заемщики это понимают. В большинстве своем, допустив просрочку, они начинают скрываться, не выходят на контакт. Вместо этого нужно прийти в банк и честно сказать, что нет возможности платить кредит. Банк всегда пойдет навстречу, потому что заинтересованность в этом случае взаимная: и у банка - вернуть свои деньги, и у заемщика - не испортить свою кредитную историю.

Микрофинансовые организации известны грабительскими процентами по кредитам. «Вятка Банк» более лоялен в этом плане?

Мы профессиональные игроки рынка и всегда на стороне клиента. В настоящее время процентная ставка в нашем банке в пределах 20 - 30% годовых. В случае неисполнения заемщиком его обязательств, разумеется, применяются штрафные санкции, процентная ставка увеличивается, но не в таком объеме, как в микрофинансовых организациях, где заемщик платит 1 - 2% от суммы кредита в день, то есть 60% в месяц, 720% в год.

- С какого момента начинаете работать с просрочкой?

С первого дня с должником начинает работать наш контакт-центр. Бывает, заемщик просто не успел внести плату. Напоминаем. Если не удается дозвониться до заемщика, а сам он не идет на контакт, тогда начинает работать хард-коллектор.

Ваше мнение, как принятие закона «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату долгов» скажется на законопослушных коллекторских агентствах и «черных» коллекторах?

Честным участникам этого рынка, которые работают в рамках законодательства, закон точно не навредит и особо в их деятельности ничего не изменит. В принципе крупные коллекторские агентства уже давно по нему работают. А вот «черных» коллекторов, чья деятельность напоминает криминальный бизнес, урезонит и переведет ее в правовое поле.

Ирина МАШКИНА.

Коллекторы часто ассоциируются с насилием и жестким психологическим давлением, поэтому их визит домой может всерьез напугать должника. Но важно знать, что после принятия нового закона, права этой структуры существенно ограничены и они больше не могут бесконтрольно названивать и подстерегать у дома.
В представленной статье мы рассмотрим, как действовать, если коллекторы все же появились на пороге.

✔
✔
✔

✔
✔
✔
✔

✔
✔

○ Законодательное регулирование коллекторской деятельности.

Действия коллекторов регулируются Федеральным законом «О защите прав и законных интересов физических лиц…» от 03.07.2016 №230-ФЗ (далее Закон о коллекторах). После принятия этого закона в начале 2017 года права данной структуры были существенно ограничены.

Теперь осуществление коллекторской деятельности возможно только при наличии соответствующей лицензии, которую легко можно проверить через интернет.

Юридическое лицо приобретает права и обязанности, предусмотренные настоящим Федеральным законом для лица, осуществляющего деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, включенного в государственный реестр, со дня внесения сведений о нем в государственный реестр и утрачивает такие права и обязанности со дня исключения сведений о юридическом лице из государственного реестра, если иное не предусмотрено настоящей главой.
(п.1 ст. 12 Закона о коллекторах).

Также закон регламентирует количество звонков, сообщений и иных средств связи, которые могут использовать взыскатели. Любые нарушения являются основанием для жалобы должника в соответствующие структуры.

○ Какие права имеют коллекторы?

Основное право данной структуры – словесное информирование должника о необходимости произведения выплаты и объема долга. Сведения могут предоставляться разными способами, которые регламентируются ст.7 Закона о коллекторах.

В согласии с настоящим законом любое взаимодействие с должником должно осуществляться с 8 часов до 22 часов в будние дни и с 9 утра до 20 часов в выходные и праздничные дни. Если взыскатель и должник находятся в разных часовых поясах, время устанавливается по месту проживания или пребывания последнего.

✔ Звонки.

В соответствии с п.3 ст.7 Закона о коллекторах, количество звонков не должно превышать:

• 1 раза в сутки.
• 2 раз в неделю.
• 8 раз в месяц.

Каждый телефонный звонок должен начинаться с предоставления сведений о звонящем (ФИО полностью) и названия коллекторского агентства, которое он представляет.

✔ Встречи.

Визит домой является крайней мерой связи с должником, если иные способы не дают результата. При этом взыскатель должен иметь доказательства предварительных попыток связи посредством телефона или писем, а также попытки назначения встречи на нейтральной территории. Визит без предупреждения является незаконным, поэтому вы имеете право просто не впускать посетителя в дом.

✔ Почтовые или электронные отправления сообщений.

Коллекторы могут также направлять обычные и электронные письма, а также сообщения на телефон. Их количество также не должно превышать одного раза в день, двух раз в неделю и восьми раз в месяц.

Во всех видах посланий должны указываться реквизиты коллектора, а направляемые письма должны быть написаны четким разборчивым почерком.

○ Как вести себя, если коллекторы на пороге?

Так как основной способ воздействия на должника – психологический, появление взыскателя у двери не должно быть неожиданностью. В данном случае важно действовать правильно, чтобы пресечь дальнейшие попытки несанкционированных визитов.

✔ Может ли должник не открывать дверь и не впускать коллекторов в квартиру?

Дом должника является его частной собственностью, охрана которой регулируется ст. 35 Конституции РФ. Поэтому вы имеете полное право не впускать взыскателей в дом, если не хотите с ними общаться. Любые попытки насильственного проникновения в жилье будут считаться нарушением закона.

✔ Опись имущества должника коллекторами.

Опись имущества может производиться только приставами в рамках исполнительного производства на основании действующего судебного постановления. Поэтому действия коллекторов подобного характера также являются неправомерными и нарушают право частной собственности.

✔ Аудио- и видеосъемка коллекторов.

Если коллектор все же зашел в дом, несмотря на ваши возражения, нужно сразу включить запись его действий. Эти материалы можно в дальнейшем использовать в суде как доказательство неправомерности действий взыскателей.

✔ Обращение в правоохранительные органы.

Если вы видите, что коллектор, появившийся на пороге, не реагирует на ваши возражения и предпринимает попытки проникновения в дом, стоит сразу вызвать полицию. Даже если после звонка взыскатель сразу ушел, отменять вызов не стоит. Составленный протокол также поможет защитить себя в суде при необходимости.